Ángel González Tejada
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Foro de los artículos de opinión de los técnicos del Banco Central de la República Dominicana
El Banco Central de la República Dominicana (BCRD) está promoviendo una nueva etapa de modernización del Sistema de Pago y Liquidación de Valores de la República Dominicana (SIPARD), a través de la implementación de un sistema de pagos instantáneos que impulsará los pagos electrónicos en el país, así como fomentará la inclusión financiera y bancarización.
En un contexto de crecimiento económico y estabilidad de precios, el BCRD ha desempeñado un rol relevante, sustentado en el cumplimiento de sus objetivos de velar por la estabilidad de precios, garantizar la regulación del sistema financiero y ser ente emisor, así como promover la eficiencia y seguridad de los sistemas de pago. Precisamente, en su interés de cumplir con este último objetivo, ha promovido consistentemente iniciativas para la modernización del Sistema de Pago y Liquidación de Valores de la República Dominicana (SIPARD).
En ese tenor, entre los años 2006 y 2013, con el apoyo del Banco Mundial, las entidades del sistema financiero y otros supervisores, el BCRD implementó una profunda reforma del SIPARD, en los ámbitos legal, operativo y tecnológico, que permitió dotar al país de nuevas normativas sobre sistemas de pago, eficientizar procesos operativos y contar con una plataforma de liquidación en tiempo real.
Dentro de esa ola de reformas, fue emitido el Reglamento de Sistemas de Pago que establece el régimen jurídico y los procedimientos aplicables al SIPARD, así como fueron dispuestas otras normativas que contribuyeron a otorgar mayor certeza y seguridad jurídica a los sistemas de pago y liquidación de valores. A dicho reglamento le han sido aplicadas modificaciones para actualizarlo en función de las innovaciones surgidas relativas a sistemas de pago.
Igualmente, se implementó un sistema de liquidación bruta en tiempo real (LBTR) que se constituyó en la plataforma concentradora de la liquidación de las operaciones de todos los sistemas de pago del país y de los sectores bancarios, de seguridad social y valores, procesando tan sólo en el año 2025, 46.0 millones de pagos, como resultado de un crecimiento promedio anual de 46.1% desde su puesta en funcionamiento en el año 2008. Asimismo, se estandarizó el cheque y se implementó una nueva plataforma para su compensación, basada en el truncamiento y digitalización de los documentos físicos, propiciando la reducción en los tiempos de acreditación de los fondos en las cuentas.
Es importante destacar, que desde año 2011 el BCRD opera como gestor institucional del Sistema de Interconexión de Pagos de Centroamérica y República Dominicana (SIPA), facilitando la realización de transferencia de fondos entre clientes de entidades financieras de los países miembros del Consejo Monetario Centroamericano (CMCA), siendo estos Costa Rica, El Salvador, Guatemala, Honduras, Nicaragua y la República Dominicana.
Con el objetivo de impulsar las transferencias de fondos minoristas en el país, en el año 2014 el BCRD habilitó el servicio de Pagos al Instante BCRD a través del sistema LBTR. Este servicio opera de 7:00 a.m. a 11:00 p.m. los 365 días del año, permite transacciones en pesos dominicanos, dólares estadounidenses y euros, con acreditación en minutos y participación de todas las entidades financieras, teniendo este una gran acogida de parte de los agentes económicos y el público en general, evidenciable en su crecimiento promedio anual de 62.0%.
No obstante, como todo servicio proclive a mejoras, se han iniciado nuevas iniciativas tendentes a su renovación, cónsonas con las innovaciones surgidas en otros sistemas de pago de Latinoamérica y el resto del mundo, que permitirán al BCRD garantizar a largo plazo la sostenibilidad del servicio, así como extender su horario de operaciones y expandir sus funcionalidades de uso y acceso.
¿Por qué un nuevo sistema de pago minorista?
La Ley núm. 183-02, Monetaria y Financiera, que norma el sistema monetario, cambiario y financiero del país, así como establece las atribuciones de la Junta Monetaria, el BCRD y la Superintendencia de Bancos, dispone que, en la República Dominicana los sistemas de pago son un servicio público de titularidad exclusiva del BCRD, siendo así, constituye una prioridad para la Institución el promover iniciativas orientadas a fortalecer la eficiencia y seguridad de los sistemas de pago.
Precisamente, el gobernador del BCRD y presidente de la Junta Monetaria, Héctor Valdez Albizu, anunció en el mes de noviembre del 2024, el inicio del proceso de adquisición e implementación de un Sistema de Gestión de Pagos Instantáneos (SGPI), con el objetivo de impulsar los pagos electrónicos en el país, reducir la brecha de exclusión en el uso y acceso de los servicios financieros y de pago, así como garantizar la participación de los proveedores de servicios de pago (PSP) bancarios y no bancarios en un contexto regulado e interoperable. La implementación de esta plataforma constituye un proyecto país, en el marco de la Estrategia Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) impulsada por el BCRD, los supervisores del sistema financiero y los gremios de las entidades financieras.
La Estrategia Nacional de Inclusión Financiera 2022-2030, tiene como propósito general el cierre de brechas de exclusión financiera, basada en 6 ejes fundamentales: 1) Profundizar el acceso al financiamiento sostenible y formal para personas y MIPYMES; 2) Potencializar el acceso, uso y desarrollo digital de productos de pagos, ahorros, seguros e inversión; 3) Propiciar un ecosistema financiero competitivo e innovador, impulsado por la transformación digital y la complementariedad con proveedores no tradicionales; 4) Fortalecer los mecanismos de transparencia y protección al usuario de los productos y servicios financieros; 5) Mejorar las conductas, capacidades y habilidades económico-financieras de la población para la contratación informada, consciente y responsable de productos y servicios financieros; y, 6) Generar investigación y conocimiento para identificar barreras y áreas de avance en la inclusión financiera de la población; ya presenta resultados palpables.
A tal efecto, no obstante, los avances evidenciados en el país en materia de inclusión financiera, es necesario continuar fomentando iniciativas orientadas a promover el acceso y uso de productos financieros, pues según el reporte Global Findex del Banco Mundial 2025, la tasa de bancarización e inclusión financiera en la República Dominicana se sitúa en 65% de la población adulta. Visto esto, un Sistema de Gestión de Pagos Instantáneos como el promovido por el BCRD con variedad de instrumentos de pago y canales de acceso y uso, facilitará herramientas para reducir la exclusión de sectores poblacionales e informales de la economía con limitada o ninguna disponibilidad de servicios financieros, beneficiándose de los efectos positivos de la inclusión financiera, que no serán exclusivos de los clientes bancarios tradicionales, sino también de la micro y pequeña empresa, así como involucrados en actividades comerciales, contribuyendo con esto en la ampliación de los servicios bancarios y trazabilidad de las operaciones.
El nuevo sistema de pago
La implementación de este Sistema de Gestión de Pagos Instantáneos se sustenta en las atribuciones legales antes citadas que reconocen el SIPARD como un servicio público de titularidad exclusiva del BCRD y se constituyen como principios rectores del nuevo sistema de pago: interoperabilidad, estandarización, acceso amplio y equitativo, inclusividad y digitalización.
Abordando en mayor detalle estos principios, con la interoperabilidad se procura interconectar a todos los proveedores de servicios de pago del país. Asimismo, a través de la estandarización serán actualizadas las normas y procesos a estándares de uso común que promuevan la eficiencia y eficacia en el procesamiento de transacciones.
Del mismo modo, el acceso amplio y equitativo de todos los proveedores de servicios de pago, canales e instrumentos de pago, constituye un factor importante para impulsar la penetración de los pagos, con el objetivo de fomentar la innovación y la competencia continua en el ecosistema de pagos, pudiendo los proveedores de servicios de pago con menor capacidad optar por una participación indirecta, dados los requisitos financieros y técnicos para la participación directa.
Asimismo, esta nueva plataforma fomentará la inclusividad, es decir, facilitar los servicios financieros y de pagos, integrando a personas con limitado acceso a la formalidad, impulsando con esto la inclusión financiera y la bancarización. Por último, deberá promover la digitalización de los pagos en la economía, para reducir el uso del efectivo y los costos asociados a su manejo.
Es importante destacar que el Banco Mundial está prestando asistencia técnica al BCRD en todos los aspectos concernientes a la implementación del Sistema de Gestión de Pagos Instantáneos.
Impacto del Sistema de Gestión de Pagos Instantáneos. –
Constituye una tendencia mundial la implementación de políticas públicas por parte de los bancos centrales, orientadas a promover plataformas de pagos instantáneos que faciliten el acceso y uso de los servicios financieros y de pagos, propiciando la digitalización y derivando en externalidades positivas para la economía. En Latinoamérica son destacables los casos de los bancos centrales de Brasil, Colombia, Costa Rica, Paraguay y México.
En el caso de la República Dominicana, la implementación de un Sistema de Gestión de Pagos Instantáneos para pagos minoristas que reemplace el servicio de Pagos al Instante BCRD provisto a través del sistema LBTR, permitirá:
a) Segmentar los pagos de bajo y alto valor en plataformas separadas;
b) Reducir los tiempos de acreditación a 10 segundos;
c) Validar las cuentas y confirmar la acreditación final;
d) Expandir la digitalización y mejorar la experiencia del usuario;
e) Disminuir los costos de las transferencias de fondos y pagos;
f) Facilitar el acceso a otras entidades no bancarias;
g) Disponibilidad del servicio 24/7/365;
h) Variedad de casos de uso; y,
i) Reducir el uso del efectivo y los costos asociados a su manejo.
Los clientes bancarios continuaran utilizando los aplicativos de banca de internet y banca móvil de sus entidades, las diferencias principales radican en el uso de alias para sus transferencias y pagos, la acreditación en segundos, la disponibilidad extendida del servicio y la variedad de opciones de uso. El alias es una identificación alterna del cliente que podrá ser un correo electrónico, número de celular, Registro Nacional de Contribuyente (RNC) o un código alfanumérico creado por las entidades. Su uso evita suministrar números de cuenta e identificación del receptor del pago, facilitando la transaccionalidad.
La implementación
Posterior a la decisión por parte del Banco Central y la Junta Monetaria de implementar una plataforma de pagos instantáneos, han sido desplegadas diferentes acciones apegadas a las mejores prácticas internacionales para el logro exitoso de dicho objetivo. Destacándose la conformación de equipos de trabajo multidisciplinarios del BCRD y de los proveedores de servicios de pago para la implementación del proyecto, reuniones con representantes de otros bancos centrales que operan dichas soluciones, así como convocatoria de una licitación internacional dirigida a proveedores con experiencia en implementaciones en otros bancos centrales, siendo seleccionada la empresa sueca CMA Small Systems, la cual ha provisto soluciones de pagos instantáneos para Paraguay, Azerbaiyán, Mauricio, Moldavia, Serbia, Pakistán, Vietnam, Tayikistán, entre otros países.
Por su parte, se realizaron dos foros de pagos instantáneos para conocer las experiencias de los bancos centrales de Brasil, Colombia, Costa Rica y Paraguay, así como la panorámica internacional de parte de especialistas del Banco Mundial; y se habilitó un sandbox o entorno de prueba para el BCRD y los proveedores de servicios de pago.
Asimismo, se tiene previsto el lanzamiento en producción de la plataforma para el primer semestre del próximo año 2027, inicialmente con transferencias de fondos entre personas físicas y jurídicas. Los demás tipos de pago serán habilitados de forma paulatina, siendo estos los pagos a comercios o pagos QR (Código de respuesta rápida), pagos de gobierno, interoperabilidad de terminales de puntos de venta y cajeros automáticos, así como iniciación de pagos y pagos transfronterizos.
Se contempla igualmente implementar mecanismos para la protección del usuario de los servicios, a través de reglas para el manejo de reclamaciones, gestión de fraude y mitigación de riesgos.
Finalmente, es concluyente que, esta iniciativa del Banco Central de la República Dominicana de implementar este Sistema de Gestión de Pagos Instantáneos impulsará los pagos electrónicos en el país, contribuirá a reducir la brecha de exclusión en el uso y acceso de los servicios financieros y de pago, así como garantizará la participación de los proveedores de servicios de pago bancarios y no bancarios en un contexto regulado e interoperable. Todo esto derivará en mayor inclusión financiera, ahorros en la economía y por consiguiente bienestar económico.